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失信名單對涉“校園貸”在校生“放行”,對校園貸業務有何影響?

2020-1-3 19:50| 發布者: 網貸小鬼| 查看: 9311| 評論: 0

摘要: 2020年1月2日,最高法發布《關于在執行工作中進一步強化善意文明執行理念的意見》,意見要求,全日制在校生因“校園貸”糾紛成為被執行人的,一般不得對其采取納入失信名單或限制消費措施。 這一消息 ...

2020年1月2日,最高法發布《關于在執行工作中進一步強化善意文明執行理念的意見》,意見要求,全日制在校生因“校園貸”糾紛成為被執行人的,一般不得對其采取納入失信名單或限制消費措施。

這一消息在行業內引發討論。

首先需要明確的是,大學生不被列入失信人名單需要滿足以下三個條件:全日制大學生、在讀期間、因“校園貸”而負債。其中校園貸的界定就成為討論的焦點。

一般認為,最高法這里所說的校園貸是指校園高利貸,與“套路貸”相似,本質是通過虛假宣傳、非法中介、惡意制造違約等方式以達到向在校生收取高額費率的目的。這類非法校園貸往往涉嫌詐騙罪,同時存在暴力催收等問題。近日媒體曝光的“裸條借貸”、“欠貸自殺”、“賣卵還款”等惡性事件中,均能看到此類非法校園貸的身影。

實際上,2016年以來監管多次出手整治校園貸,但校園貸屢禁不止。早在2016年4月,教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》,建立校園不良網絡借貸應對處置機制。2017年9月6日,教育部明確提出"取締校園貸款業務,任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款"。2019年最高人民檢察院工作報告提出,堅決懲治“套路貸”“校園貸”所涉詐騙、敲詐勒索等犯罪,年內已起訴2973人。

有觀點認為,最高法這一舉措可以從失信執行環節入手,進一步遏制非法放貸機構的魔爪伸向校園貸,嚴管信貸公司隨意給學生貸款,保護學生群體。

正如最高人民法院執行局副局長何東寧縮少,失信名單和限制消費這兩項措施在解決執行難過程中發揮了重要作用,隨著這兩項制度功能越來越強大,對被執行人產生的影響越來越大。另一方面,由于這兩項制度實行的時間不是很長,一些工作機制也在日益完善,特別是在精細化、精準化管理方面還存在一些不足,需要進一步規范。

不將涉“校園貸”在校生納入失信名單,正是出于人道主義考慮。2017年最高人民法院發布的《關于公布失信被執行人名單信息的若干規定》就指出,“被執行人為未成年人的,人民法院不得將其納入失信被執行人名單”,此次《意見》提出的“不納入失信名單”將覆蓋群體擴大為已經成年的在校大學生和研究生。

中國銀行法學研究會理事肖颯指出,非法校園借貸中,在校學生不僅本來就是相關違法行為的受害者,所欠債款也未必是合法債務,沒有必要通過將這類債務的違約債務人全部記入“失信被執行人名單”從而迫使其還款的必要。《意見》的態度與前述認定無資質“校園貸”非法的精神相一致。

“在校學生普遍年輕,容易落入非法放貸機構的陷阱。在“個人破產制度”尚未建立起來的法律環境下,如果對大學生納入失信名單,他一出校門就將面臨就業和生活的困境,又沒有個人破產制度擺脫這一被動局面,因此,可能產生對社會的怨恨心理,不利于其未來人生的發展。”

也有觀點認為,《意見》的這一規定,將對正規金融機構提供的正規校園貸業務產生影響,如建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”等產品。

2019年9月,據《湖北日報》報道,為引導大學生遠離“非法校園貸”,以正規金融供給驅逐不良網貸毒瘤,湖北銀保監局表示,將按照每個學生消費貸款 5000 元左右標準,向全省大學生投放 80 億元至 100 億元消費信貸,滿足大學生正常消費信貸需求。

2017年5月,教育部會同原銀監會、人社部共同下發的《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》在要求一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務的同時,也明確鼓勵商業銀行和政策性銀行進一步針對大學生合理需求研發產品,提高對大學生的服務效率,補齊面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板。

確實,隨著消費升級和貸款消費觀念被越來越多人接受,大學生群體對金融貸款的需求也越來越成為一種剛需。從某種角度來看,正是囿于利率限制、經營模式創新不足等原因,正規金融機構無法滿足在校大學生旺盛的消費需求,在供需矛盾以及利益驅使下,才導致非法校園貸涌入校園市場。

西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認為,如果學生在正規金融機構的貸款逾期了也不納入失信被執行人名單,那么相關政策的推行對于這一業務的沖擊較大,即通過征信和司法對于逾期學生借款人無法做到懲戒,逾期率可能會上升,大幅度降低了針對學生群體的貸款業務通過量。一些傳統金融機構與互聯網助貸平臺開展業務合作的空間也會受限。

可以看到,不少網友認為,很大一部分在校生已經是成年人,應該對自己行為負責。僅僅因為還是在校學生就對其網開一面,這不是對其他人不公平嗎?對過度消費的學生是不是一種縱容?除了監管和法律的有效舉措之外,在校生學會適度消費,樹立“理性消費”意識,才是幫助大學生遠離校園貸的根本途徑。



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